close


陳先生以為尚有四年保障,不料信諾將於四月停止提供兩項住院保障。(羅國輝攝) 

貼士

買保險認清魔鬼條款

有讀者購買人壽及儲蓄保險、投資相連保險時,未有為意保單細節,結果供到尾才發現被搵笨。專家提醒,保險公司不時以優惠做噱頭,消費者定要了解保單保障範圍及限制才好購買。

個案一 附送保障隨時被 Cut

○七年,陳先生收到信諾環球保險致電推銷,「職員推薦一個叫『康庫之選』嘅保單,話包晒儲蓄、意外住院同住院,每個月供六百八十蚊,供六年可以有十年保障。之前我都買過信諾嘅保險,所以今次傾咗十五分鐘就決定買。」陳先生以信用卡過數,一直按時供款,至今年便供滿六年。
本月初,陳先生收到信諾通知,公司將於今年四月份,停止提供保單中「每日住院現金」及「意外每日住院現金」兩項保障,他始發現原來保單只有人壽及儲蓄成分,而上述兩項住院保障,僅屬「免費」贈送的額外保障,而保險公司有權引用條款,隨時刪去該兩項保障。陳先生不滿:「推銷嗰陣就話有十年保障,齊晒人壽、住院、意外,但原來趁我供完就 Cut走其中兩項,仲要鎖住我筆錢,好離譜!」

跟進:慎防魔鬼條款

記者翻看保單細則,信諾的確訂明有權加減免費贈送的額外保障,此外,原來事主所購買的保單,人壽保障的保證金額只等同六年來的供款額,但這合共四萬八千元的供款,則要「坐監」多四年,至保單期滿才可全數取回。
財經專欄作者兼中大講師李兆波指,市面不少保險含蠱惑條款︰「有啲保單送好多保障,但要睇真佢有咩限制、送幾耐,最重要係送嘅保障額有幾多,可能得幾百蚊!好似頤安保(信諾的長者保險),賠嘅錢就唔夠用,但就鎖死晒啲錢,益晒保險公司!」
本刊將個案轉介至信諾,發言人即時酌情處理,答應以支票方式於十四個工作天內退回供款,但卻不肯解釋酌情處理的原因。

個案二 市場調整扣到盡


李兆波提醒市民,不少保險都標明「可取回全數供款」,但當中卻有其他細節,必須小心細閱條文。 

退休人士梁先生○八年初花了十萬美元退休金,購買英國保誠保險旗下的「保誠盈利寶」,保單條款列明客戶於第五個保單周年日退保,取回保費時可免繳手續費。
今年一月,梁先生見供滿五年,決定退保。根據最新一期年結通知書,其保單總值為十萬七千八百多美元。梁以為能領走全數,保誠卻指梁退保後只能提取本金十萬美元!梁先生大感不滿,保誠卻解釋指,公司有權對保單行使「市場調整」,金額由保誠決定,梁先生無奈謂:「買咗咁多年,佢哋(保誠)一句市場調整,又會啱啱好扣晒我七千八百幾蚊,扣剩個本!咁佢哋講晒啦!」

保單條款擋駕

自○七年起,每年保誠均向梁發年結通知書,列明保單表現,包括該年賺取的增長紅利、定期紅利,及結算後保單的總價值,不過,通知書上亦以細字標明金額「未包括可能行使之市場價值調整」。
原來,保誠的保單條文中,列明「保留隨時對提取金額或退保作出市場價值調整的權利」,換言之,無論年結書反映的保單價值賺了多少,保誠都可隨時行使「市場價值調整」,扣剩本金,而且,保誠亦不會交代有關調整如何計算。


一想到十萬美元的投資只有零增長,梁先生即一臉愁容。(羅國輝攝) 

梁先生的保單總價值為十萬七千八百多美元,經「市場價值調整」後僅餘十萬美元本金。(羅國輝攝) 

具投資成分 須承擔風險


李兆波提醒消費者,選擇列明不同投保年期可實收多少利潤的保險較穩陣。 

李兆波指,由於梁先生的保單具投資成分,所以便會出現這個情況,他提醒消費者,市面有壽險會列明不同投保年期可實收多少回報,選擇此類保險較穩陣。(陳凱敏、周潔媚)


arrow
arrow
    全站熱搜

    tvb4life 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()